Sì, i tassi dei mutui recentemente sono schizzati alle stelle mentre le vendite di case e i prezzi delle case sono caduti da un precipizio. Ma nonostante l’aumento dei tassi di interesse, gli abitanti dell’Ontario continuano a richiedere mutui e acquistare case. La chiave è guardarsi intorno.
In effetti, a seconda della tua salute finanziaria, questo potrebbe essere il momento migliore per trarre vantaggio dal calo dei prezzi delle case e dalla domanda di mutui e considerare uno dei meravigliosi case in vendita sul lago Rousseau. La bellezza del distretto dei laghi Muskoka è mozzafiato e rappresenta la perfetta fuga dalla vita cittadina.
Nel frattempo, in questo post puoi conoscere le basi dei mutui per darti un’idea più precisa del tipo di mutuo più adatto alle tue esigenze.
L’acconto
Se i soldi che hai messo via per a acconto su una casa è inferiore al 20% del prezzo di acquisto, guarderai quello che è noto come un mutuo ad alto tasso. Questo non significa necessariamente un tasso di interesse più alto; I mutui ad alto tasso richiedono un’assicurazione ipotecaria che riduca i rischi per i prestatori, rendendo più facile per loro offrire tassi di interesse ragionevoli.
L’anticipo minimo in Canada è del 5% per una casa fino a $ 500.000; tuttavia, alcuni istituti di credito ipotecario potrebbero richiedere di più. Quando il prezzo di acquisto è superiore a $ 500.000, l’anticipo minimo è del 5% sui primi $ 500.000 e del 10% per il resto del prezzo di acquisto.
Quanto tempo vuoi che duri il tuo mutuo?
Questo è noto come periodo di ammortamento. Puoi ridurre l’importo delle rate del tuo mutuo scegliendo un periodo di ammortamento più lungo, ma farlo significa pagare più soldi in interessi. Per i mutui ad alto tasso, il periodo di ammortamento massimo consentito in Canada è di 25 anni.
Termini di mutuo
Le condizioni del tuo contratto di mutuo in genere devono essere riviste ogni tanto durante la vita del prestito. L’intervallo di tempo tra questi rinnovi ipotecari è noto come durata del mutuo. Possono variare da pochi mesi a pochi anni. Le tue scelte sono a breve, lungo termine e convertibili.
La scelta di un mutuo a breve termine ti dà la possibilità di rinegoziare il tuo mutuo prima piuttosto che dopo, il che è l’ideale se pensi di trasferirti nel prossimo futuro o se ritieni di poter ottenere un tasso di interesse migliore quando il termine è scaduto. Lo svantaggio di un termine più breve è che potresti finire per dover pagare un tasso di interesse più alto se i tassi di interesse sono aumentati al momento del rinnovo del mutuo.
Un mutuo a lungo termine potrebbe essere più adatto a te se preferisci bloccare il tuo tasso di interesse attuale e vuoi sapere quali saranno le rate del tuo mutuo per pianificare le tue finanze. Naturalmente, bloccare il tasso di interesse potrebbe significare perderne uno migliore se i tassi scendono.
Un termine convertibile consente di estendere un mutuo a breve termine a un termine più lungo al tasso di interesse fornito dai prestatori per i loro mutui a lungo termine.
Tassi di interesse
I proprietari di casa sono comprensibilmente stressare poiché le loro rate del mutuo stanno improvvisamente aumentando. I tassi di interesse possono essere:
- Fisso ad un certo tasso per la durata del tuo mutuo. Questo può significare un tasso più alto rispetto a un tasso variabile, ma è la scelta giusta se ritieni che i tassi di interesse aumenteranno e/o se preferisci mantenere le rate invariate per tutta la durata del tuo mutuo.
- Variabile i tassi di interesse possono essere inferiori a quelli fissi ma non sono stabili e possono aumentare o diminuire nel corso della durata del mutuo. Se sei a tuo agio con questo, questa potrebbe essere l’opzione per te. Con un tasso di interesse variabile, puoi anche scegliere se i tuoi pagamenti sono fissi a un determinato importo o regolabili.
- Pagamenti fissi con tasso di interesse variabile significa che se i tassi di interesse aumentano, una parte maggiore del tuo pagamento andrà al pagamento degli interessi e se i tassi scendono, una parte maggiore del tuo pagamento verrà applicata al capitale.
- Pagamenti regolabili con tasso di interesse variabile aumentare o diminuire con il tasso di interesse. Questo perché hai “bloccato” la quantità di capitale che desideri rimborsare durante la durata del mutuo, il che significa che i tuoi pagamenti aumenteranno o diminuiranno per adattarsi al tasso di interesse attuale.
Mutui aperti, mutui chiusi
Il tuo mutuo può essere aperto o chiuso. I mutui aperti ti consentono di effettuare pagamenti extra per il mutuo al di fuori delle normali rate del mutuo. Questi sono noti come pagamenti anticipati. I mutui aperti consentono anche di estinguere completamente il mutuo, rinegoziare il mutuo e cambiare finanziatore, il tutto prima della scadenza del mutuo, senza pagare una penale. Un mutuo aperto è l’ideale per i mutuatari che desiderano la libertà di effettuare pagamenti anticipati in un’unica soluzione quando ne hanno la possibilità, stanno pensando di trasferirsi prima della fine della durata del mutuo o desiderano estinguere il mutuo prima della fine della durata.
I mutui chiusi generalmente hanno tassi di interesse più bassi rispetto ai mutui aperti, ma limitano il numero di pagamenti anticipati che è possibile effettuare per il mutuo. Un mutuo chiuso potrebbe essere quello che stai cercando se hai intenzione di rimanere a casa tua per la durata del mutuo e se sei d’accordo con i limiti che il tuo prestatore mette sui pagamenti anticipati.
Frequenza di pagamento
Puoi scegliere di pagare il tuo mutuo in rate mensili, semestrali (due volte al mese), bisettimanali (ogni due settimane) o settimanali. Ci sono anche opzioni per pagamenti bisettimanali accelerati o settimanali accelerati che ti consentono di pagare un mese in più ogni anno per aiutarti a estinguere il mutuo più velocemente.
E infine, assicurati di comprendere la stampa fine
Ci saranno più termini e condizioni del contratto di mutuo quando sarai pronto a impegnarti in uno. Assicurati solo di chiedere al tuo professionista dei mutui prima di firmare sulla linea tratteggiata.
